購(gòu)買萬能險(xiǎn)勿輕信“高收益”承諾

金山網(wǎng)訊 日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、賬戶管理、銷售行為等提出明確要求，進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。記者走訪鎮(zhèn)江市多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)從業(yè)人員正積極適應(yīng)新規(guī)要求。

什么是萬能險(xiǎn)呢？很多消費(fèi)者誤以為萬能險(xiǎn)是一種“萬金油”式的保險(xiǎn)，實(shí)則不然。它是指在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣、可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

提及萬能險(xiǎn)，這一兼顧保障和投資的險(xiǎn)種曾在市場(chǎng)上紅極一時(shí)，過去給人留下了這樣的印象——“重理財(cái)、輕保障”。因收益率高于同期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還一度引發(fā)過市場(chǎng)的搶購(gòu)熱潮。不過隨著監(jiān)管政策收緊，去年開始，萬能險(xiǎn)從“野蠻生長(zhǎng)”到本源回歸，熱度逐漸下降。記者查詢了解，2024年，萬能險(xiǎn)的“保戶投資款新增交費(fèi)”為5787億元，同比下降約3%。

根據(jù)《通知》的最新政策，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品僅限于終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限不得低于5年。同時(shí)，對(duì)同一被保險(xiǎn)人銷售的同一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，所有有效保單的基本保險(xiǎn)費(fèi)之和不得超過2萬元，身故保險(xiǎn)金額不得低于基本保險(xiǎn)費(fèi)的20倍。

“新規(guī)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高要求，尤其是對(duì)保障功能的強(qiáng)化，避免萬能險(xiǎn)過度理財(cái)化。”鎮(zhèn)江一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理丁女士坦言，“萬能險(xiǎn)本身具有保障和理財(cái)?shù)碾p重屬性。過去，消費(fèi)者看中的就是高收益，現(xiàn)在，更多的還是要強(qiáng)調(diào)保障的功能。”

《通知》明確禁止銷售過程中的六類行為，包括弱化保障屬性、使用“利息”“預(yù)期收益”等誤導(dǎo)性宣傳，以及變相縮短產(chǎn)品存續(xù)期限等。

“以前有些客戶更關(guān)注收益，現(xiàn)在必須更清晰地講解保障內(nèi)容和長(zhǎng)期屬性。”從業(yè)3年的保險(xiǎn)代理人潘女士告訴記者，新規(guī)實(shí)施后，公司已組織相關(guān)培訓(xùn)，要求銷售時(shí)嚴(yán)格遵循“負(fù)面清單”，避免違規(guī)宣傳。潘女士舉例說道，萬能險(xiǎn)“負(fù)面清單”中提到，不可以“將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單類比或混同”，也不可以“通過調(diào)整退保費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素，或設(shè)置部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款，變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限”等。

在資金運(yùn)用方面，《通知》對(duì)萬能險(xiǎn)賬戶投資未上市企業(yè)股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)等設(shè)定了比例限制，并要求加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新規(guī)短期內(nèi)可能影響部分高收益導(dǎo)向的萬能險(xiǎn)銷售，但長(zhǎng)期看有利于行業(yè)健康發(fā)展。“規(guī)范后的萬能險(xiǎn)將更突出保障功能，減少銷售誤導(dǎo)，提升消費(fèi)者信任度。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

消費(fèi)者購(gòu)買萬能險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款，特別是保障范圍、費(fèi)用扣除及保單賬戶價(jià)值變動(dòng)規(guī)則，切勿輕信“高收益”承諾。（記者 俞佳融）