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      購(gòu)買萬能險(xiǎn)勿輕信“高收益”承諾

      監(jiān)管新規(guī)落地讓產(chǎn)品更規(guī)范銷售更透明

      2025-06-03 08:46

      金山網(wǎng)訊 日前,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),對(duì)萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、賬戶管理、銷售行為等提出明確要求,進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。記者走訪鎮(zhèn)江市多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)從業(yè)人員正積極適應(yīng)新規(guī)要求。

      什么是萬能險(xiǎn)呢?很多消費(fèi)者誤以為萬能險(xiǎn)是一種“萬金油”式的保險(xiǎn),實(shí)則不然。它是指在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣、可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平,兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

      提及萬能險(xiǎn),這一兼顧保障和投資的險(xiǎn)種曾在市場(chǎng)上紅極一時(shí),過去給人留下了這樣的印象——“重理財(cái)、輕保障”。因收益率高于同期的銀行理財(cái)產(chǎn)品,還一度引發(fā)過市場(chǎng)的搶購(gòu)熱潮。不過隨著監(jiān)管政策收緊,去年開始,萬能險(xiǎn)從“野蠻生長(zhǎng)”到本源回歸,熱度逐漸下降。記者查詢了解,2024年,萬能險(xiǎn)的“保戶投資款新增交費(fèi)”為5787億元,同比下降約3%。

      根據(jù)《通知》的最新政策,萬能險(xiǎn)產(chǎn)品僅限于終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn),且保險(xiǎn)期限不得低于5年。同時(shí),對(duì)同一被保險(xiǎn)人銷售的同一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,所有有效保單的基本保險(xiǎn)費(fèi)之和不得超過2萬元,身故保險(xiǎn)金額不得低于基本保險(xiǎn)費(fèi)的20倍。

      “新規(guī)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高要求,尤其是對(duì)保障功能的強(qiáng)化,避免萬能險(xiǎn)過度理財(cái)化。”鎮(zhèn)江一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理丁女士坦言,“萬能險(xiǎn)本身具有保障和理財(cái)?shù)碾p重屬性。過去,消費(fèi)者看中的就是高收益,現(xiàn)在,更多的還是要強(qiáng)調(diào)保障的功能。”

      《通知》明確禁止銷售過程中的六類行為,包括弱化保障屬性、使用“利息”“預(yù)期收益”等誤導(dǎo)性宣傳,以及變相縮短產(chǎn)品存續(xù)期限等。

      “以前有些客戶更關(guān)注收益,現(xiàn)在必須更清晰地講解保障內(nèi)容和長(zhǎng)期屬性。”從業(yè)3年的保險(xiǎn)代理人潘女士告訴記者,新規(guī)實(shí)施后,公司已組織相關(guān)培訓(xùn),要求銷售時(shí)嚴(yán)格遵循“負(fù)面清單”,避免違規(guī)宣傳。潘女士舉例說道,萬能險(xiǎn)“負(fù)面清單”中提到,不可以“將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單類比或混同”,也不可以“通過調(diào)整退保費(fèi)用、持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素,或設(shè)置部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款,變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限”等。

      在資金運(yùn)用方面,《通知》對(duì)萬能險(xiǎn)賬戶投資未上市企業(yè)股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)等設(shè)定了比例限制,并要求加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。

      業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,新規(guī)短期內(nèi)可能影響部分高收益導(dǎo)向的萬能險(xiǎn)銷售,但長(zhǎng)期看有利于行業(yè)健康發(fā)展。“規(guī)范后的萬能險(xiǎn)將更突出保障功能,減少銷售誤導(dǎo),提升消費(fèi)者信任度。”市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

      消費(fèi)者購(gòu)買萬能險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款,特別是保障范圍、費(fèi)用扣除及保單賬戶價(jià)值變動(dòng)規(guī)則,切勿輕信“高收益”承諾。(記者 俞佳融)

      責(zé)任編輯:張寧

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