7·8保險(xiǎn)公眾宣傳日：“不可抗辯條款”你必須了解！

金山網(wǎng)訊 保險(xiǎn)公司拒賠一直被消費(fèi)者詬病，但實(shí)際上只要滿足了理賠條件保險(xiǎn)公司都會(huì)快速審核進(jìn)行理賠的。編者在過去的文章中也強(qiáng)調(diào)過一定要在投保時(shí)將健康告知如實(shí)填寫以免在理賠時(shí)因隱瞞疾病史等情況被拒賠，但事實(shí)上，如果投保單生效滿兩年，只要投保時(shí)非是有意隱瞞健康狀況，出險(xiǎn)后仍可獲賠。

不可抗辯條款

《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

這一條被加入保險(xiǎn)條款中，被稱為“不可抗辯條款”。即人壽保險(xiǎn)合同生效滿兩年之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則（如未如實(shí)告知健康狀況等），沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。簡而言之就是過了兩年保險(xiǎn)公司不能用投保時(shí)隱瞞病史等理由單方面解除保險(xiǎn)合同或是拒賠。

保戶可翻看自己手頭的產(chǎn)品條款進(jìn)行確認(rèn)，“不可抗辯條款”通常列在條款中“其他事項(xiàng)”中第二項(xiàng)“本公司合同解除權(quán)的限制”，內(nèi)容為：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自本公司知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自本合同成立之日起超過2年的，本公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，本公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

不可抗辯條款 惠及消費(fèi)者

不可抗辯條款的設(shè)定確實(shí)對保險(xiǎn)公司來說不符合形式公平，但更貼近于實(shí)質(zhì)公平。消費(fèi)者在投保時(shí)很可能已存在病癥但并未確診，或在購買時(shí)就被工作疏忽的銷售人員代為填寫健康告知，考慮到保險(xiǎn)銷售前端風(fēng)險(xiǎn)的存在，并約束保險(xiǎn)人不能濫用解約權(quán)利，不可抗辯條款為消費(fèi)者爭取了應(yīng)有的保障。

不可抗辯條款 也并非全都適用

不可抗辯條款雖是消費(fèi)者的“尚方寶劍“，但我們都知道，這種終極秘密武器不是隨隨便便就能拔出來的。如在投保前已確診存在健康隱患卻仍未據(jù)實(shí)告知，那就存在騙保嫌疑了。

日前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)傳播廣泛的“福建客戶騙保100萬香港重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)”事件，就是一個(gè)典型案例。該客戶分別在08年、11年確診疾病，11年3月更因高甘油脂血癥住院治療，其于11年8月投保香港重疾險(xiǎn)時(shí)并未將此情況如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

由于個(gè)別銷售人員專業(yè)度不高，且消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識不足，在填寫投保單時(shí)，默認(rèn)大病才報(bào)，小病不報(bào)，但在實(shí)踐中證明很多大病的引起最開始都只表現(xiàn)為小病癥狀，保險(xiǎn)公司需要綜合消費(fèi)者健康狀況做風(fēng)險(xiǎn)評估。

投保單的健康告知欄目設(shè)計(jì)的還比較人性化，多為“是”與“否”的選擇題，需要填寫的僅為過去住院病史、在其他保險(xiǎn)公司投保的同類型產(chǎn)品而已，花費(fèi)的時(shí)間并不多，高考的時(shí)候多少都檢查下卷子，遇到與自己切身利益相關(guān)的東西為何要輕描淡寫帶過不是？

若是真有意“騙保”，那么，不可抗辯條款并不適用。不可抗辯條款必須建立在誠信投保的基礎(chǔ)之上，如投保人蓄意欺騙保險(xiǎn)公司隱瞞實(shí)情，保險(xiǎn)公司則可無視不可抗辯條款的約束。