金山網(wǎng)訊  之前投保重疾險，當(dāng)被保險人出險后，保險公司針對保險合同中的保險責(zé)任賠付一次，保險合同終止。而近期，數(shù)家保險公司力推的多次重疾賠付產(chǎn)品則可以多次賠付。這類產(chǎn)品不僅涵蓋以往重疾險中的百種重疾病癥，而且按照保險合同對被保險人非首次重疾出險進行保額賠付。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，購買這類產(chǎn)品時要注意被保險人是否豁免、分組類別和疾病間隔期。

保險公司 力推出 次賠付重疾險

近兩年，各家保險公司不斷“升級改造”健康險、年金險等相關(guān)保險產(chǎn)品。其中市場中在售重大疾病保險，絕大多數(shù)產(chǎn)品保障范圍有所拓展。近期市區(qū)多家保險公司主推多次賠付的重疾險產(chǎn)品，也是重疾險保障空間上不斷提升的表現(xiàn)。數(shù)位壽險公司相關(guān)負責(zé)人表示，多次賠付重疾險產(chǎn)品保障范圍和理賠較之前有所擴大。之前的重疾險當(dāng)被保險人出險后，保險公司針對保險合同中的保險責(zé)任賠付一次，保險合同終止。而多次重疾賠付產(chǎn)品不僅涵蓋之前重疾險的百種重疾病癥，而且按照保險條款還對被保險人非首次重疾出險進行保額賠付。不過想要獲得多次賠付，被保險人所患重疾必須在不同的分組里。對此保險條款中有著明確的規(guī)定：如果被保險人因同一重大疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致初次患上合同所列的兩種或兩種以上重大疾病，僅按照一種重大疾病給付重大疾病保險金。

以一家保險公司單次賠付重疾險與多次賠付重疾險對比，同樣保額20萬元，保險合同約定的重大疾病100種為例。其中，單次賠付重疾險等待期后患重疾，按照保險合同約定的保額20萬元給付重大疾病保險金，保險合同終止。而多次賠付重疾險則是將保險合同約定的100種重大疾病分為四組，每組重大疾病賠付一次，每次賠付20萬元，隨后該組重大疾病的保險責(zé)任終止。按照保險合同累計賠付3次為限，當(dāng)累計給付達到3次時，該合同終止。

一張保單可以 實現(xiàn)多次賠付

就目前在售的壽險產(chǎn)品來看，重大疾病分組、多次賠付越來越成市場主流。業(yè)內(nèi)人士表示，之所以這類產(chǎn)品突然成為“網(wǎng)紅”，主要是在很大程度上可以滿足大家對于重疾保障的需求。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著醫(yī)療水平的提升，重疾的治愈率也在提升，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱癌癥臨床期早期的平均治愈率在80%以上，早期乳腺癌及直腸癌的治愈率為90%，早期胃癌的治愈率為85%，早期肝癌的治愈率為70%等。這樣，消費市場就需要保險的保障覆蓋范圍有所提升。

在這樣的背景下，單次賠付的重疾險就在保險保障覆蓋方面顯示出一定的不足。如果一位市民購買的是單次賠付的重疾險，當(dāng)發(fā)生了保險合同內(nèi)的重大疾病后，保險公司正常理賠之后合同就會終止。如果此人想要再次購買重疾險，會因為自己不是健康的身體而被各家保險公司拒保，這樣被保險人此后就無法再獲得保險保障。業(yè)內(nèi)人士舉例來說，如果A先生患重疾治愈了，但是發(fā)生心腦血管疾病、燒傷等風(fēng)險依然存在，如果是多次賠付的重疾險，重大疾病一組理賠之后，保險合同繼續(xù)有效，他仍可以獲得其他分組中的疾病風(fēng)險保障。多次賠付的重疾險將疾病分組多次賠付，在一定程度上擴大了風(fēng)險的保障范圍，成為“網(wǎng)紅”也就不足為奇了。

選購時要注意  豁免及間隔期

當(dāng)前市場，保費豁免功能也成為不少保險公司的賣點。這個豁免險其實是指投保人發(fā)生合同約定的保險事故，以致喪失續(xù)保能力時，經(jīng)保險公司核準(zhǔn)后，其保單可以不用繼續(xù)繳納保費，且保險合同持續(xù)有效。目前豁免險的主要形式有被保險人出險而豁免后續(xù)保費和被保險人因父母突然失去繳費能力而豁免后續(xù)保費。據(jù)了解，目前保費豁免主要以兩種形式存在，一種是直接在主險中存在，無需附加；另一種是以附加險的形式存在，與主險進行搭配銷售，一般年繳占主險保費的5%-10%。而且豁免保費在保險理賠中有著關(guān)鍵的作用，相當(dāng)于將投保的保單多了一層保障，一旦發(fā)生意外，在豁免功能的幫助下，保險保障依然有效。因此業(yè)內(nèi)人士提醒，選擇多次賠付重疾險時，如果保險合同本身沒有保費豁免功能，投保人可以附加購買，確保自己及家人能夠持續(xù)獲得有效的保險保障。

事實上，隨手翻開多次理賠重疾險的保險條款就能發(fā)現(xiàn)，一般保險公司根據(jù)疾病關(guān)聯(lián)度，將惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、腎衰竭等分在不同組里，旨在多次賠付符合不重復(fù)的原則。但是，多次賠付除了出險疾病滿足不同分組要求外，還需要滿足先后發(fā)生重疾的時間間隔。一般要求時間間隔在180天以上。這樣才可以獲得多次重疾理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，購買此類保險產(chǎn)品時，還可以注意分組的多少及每組理賠的次數(shù)，這些直接影響到后續(xù)理賠。（宋娜）