金山網(wǎng)訊  提起資產(chǎn)配置，很多人第一反應(yīng)是資金較多的投資者，其實(shí)并非如此。業(yè)內(nèi)人士表示，每個(gè)家庭其實(shí)都需要資產(chǎn)配置，只是根據(jù)各自資金的不同，配置的產(chǎn)品及方式有所差異。資金量較少的家庭可以考慮一兩種投資產(chǎn)品，資金量較大的家庭需要考慮資產(chǎn)傳承及多元化的投資產(chǎn)品。

“月光族” 保險(xiǎn)配置不要忽視

提到資產(chǎn)配置，很容易讓人想到一個(gè)詞語(yǔ)“月光族”。而且隨著消費(fèi)觀念的改變，“月光族”越來(lái)越多，談及資產(chǎn)配置，“月光族”往往嗤之以鼻，根本就無(wú)資可配。業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)“月光族”依然是需要資產(chǎn)配置的，一般情況下“月光族”的積蓄都不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)偏弱。這就可以根據(jù)自己的年齡、身體情況等，按照先意外、醫(yī)療再防癌再到重大疾病的順序選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己增添風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)于“月光族”選擇保險(xiǎn)配置，業(yè)內(nèi)人士按照年齡的不同給出一些建議。一般情況下，30周歲以內(nèi)的人，基本屬于 “剁手”一族，適合選擇價(jià)格低保障較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇，較重疾險(xiǎn)保費(fèi)相比要低不少。40周歲以內(nèi)，“月光族”大多成家，逐漸有了積蓄的觀念，而且作為家里的頂梁柱，全面的保險(xiǎn)保障可以有效的規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮重疾類健康險(xiǎn)產(chǎn)品。50周歲以內(nèi)，“月光族”手中相對(duì)有些積蓄，但是家庭的各項(xiàng)開(kāi)支不斷，而身體開(kāi)始走下坡路，這個(gè)年齡段的保費(fèi)一般較高，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更要精打細(xì)算。可以選擇出險(xiǎn)能獲得賠付、不出險(xiǎn)時(shí)又可以返還的保障類產(chǎn)品。50周歲以上，保險(xiǎn)的可選擇面較為有限，可以考慮老年防癌險(xiǎn)加醫(yī)療的組合類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品越早越好，年齡越小保費(fèi)越合算。一般情況下，重大疾病的投保年齡都在60周歲以內(nèi)，年齡越大可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，所繳納的保費(fèi)都比較高，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)保額與保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。

資金量較少 考慮活期+定期配置

“資產(chǎn)配置，不一定就是理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)是讓投資品多元化，長(zhǎng)期、短期、穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)性等合理的搭配，實(shí)現(xiàn)自己資產(chǎn)的保值增值。”業(yè)內(nèi)人士道。就目前投資市場(chǎng)來(lái)看，金額較少的投資者，選擇投資品時(shí)，第一反應(yīng)就是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)，這樣的投資方式相對(duì)單一。業(yè)內(nèi)人士表示，資金量較少的家庭依然需要資產(chǎn)配置，可以選擇活期+定期的投資方式。她以10萬(wàn)元資金為例，其中15%考慮基礎(chǔ)保障，50%選擇定期類產(chǎn)品，30%選擇活期類產(chǎn)品保證現(xiàn)金流，剩余的5%可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)性投資。

業(yè)內(nèi)人士表示，活期類產(chǎn)品可以選擇貨幣基金、開(kāi)放式理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益相對(duì)于活期賬戶高出不少，而且隨時(shí)可以支取，如果有臨時(shí)資金需求不至于收益受損。定期類投資產(chǎn)品可以選擇國(guó)債、結(jié)構(gòu)性存款、特色定期儲(chǔ)蓄。選擇定期儲(chǔ)蓄時(shí)，除了考慮資金用途和閑置時(shí)間外，還要注意靠檔計(jì)息、零存整取等細(xì)節(jié)，這類產(chǎn)品收益高于普通儲(chǔ)蓄，而且大多支持靠檔計(jì)息，如果臨時(shí)有資金需求的話，相對(duì)于普通存款活期計(jì)息還能獲取一定的收益。此外，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也要做好投資期限的規(guī)劃，今年理財(cái)產(chǎn)品收益率一直呈現(xiàn)下行之勢(shì)，市場(chǎng)中高收益的理財(cái)產(chǎn)品屈指可數(shù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以著眼中長(zhǎng)期產(chǎn)品，以時(shí)間效應(yīng)來(lái)鎖定收益。

大金額除多元投資外 還需要考慮資產(chǎn)傳承

資金量較大的投資者，需要選擇多元化的投資產(chǎn)品，穩(wěn)健型投資品作為基礎(chǔ)，國(guó)債、大額存單就是不錯(cuò)的選擇。目前在售的大額存單，起購(gòu)金額20萬(wàn)元，3年期利率約4.18%，而且大額存單屬于銀行純存款類產(chǎn)品，具有低風(fēng)險(xiǎn)性的優(yōu)勢(shì)，并納入存款保險(xiǎn)保障范圍，目前可通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道購(gòu)買。業(yè)內(nèi)人士表示，還可以適當(dāng)配置風(fēng)險(xiǎn)投資類產(chǎn)品，如美元、黃金等。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于美元投資可以關(guān)注外匯牌價(jià)，逢低買入；作為資產(chǎn)配置考慮可以適當(dāng)配置，保值增值。此外，黃金也是保值避險(xiǎn)產(chǎn)品之一，而且黃金投資適合長(zhǎng)期持有，短期內(nèi)波動(dòng)不大，也是作為資產(chǎn)配置不錯(cuò)的選擇。

此外，一般這樣投資者普遍在45周歲以上，投資時(shí)就需要考慮資產(chǎn)傳承。可以考慮選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如銀保類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要以期繳為主，保障范圍包括投資、養(yǎng)老、保障等各方面。業(yè)內(nèi)人士表示，銀保類產(chǎn)品側(cè)重于理財(cái)，選購(gòu)的時(shí)候要結(jié)合自己的需求來(lái)配置一定比例。選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，業(yè)內(nèi)人士建議，這類產(chǎn)品必須持有到期才可以支取，購(gòu)買前要先了解產(chǎn)品的屬性，同時(shí)結(jié)合資金流動(dòng)性需求作出合理規(guī)劃。（宋娜）