買保險要趁早，避免“無保可選”

金山網訊  剛剛過去的重陽節，市民小袁想為父母配置一份保險作為重陽節禮物，面對種類繁多的保險產品，他犯了難，到底何種保險適合老年人呢？面對年齡限制，該如何合理為老年人配置保險呢？

業內人士表示，一份合適的保險產品確實可以為老人提供一份風險保障，例如防癌險、意外險等，通過保險，保險公司可以幫助家庭分擔一部分風險，同時配置保險建議要趁早，避免“無保可選”的現象出現。

1、年齡受限，老年人投保要趁早

“父母退休后退休金相比于工資少了不少，想到這一點，我在他們退休前為他們配置了重疾險，也算趕上了投保的‘末班車’。”市民楊小姐告訴記者，考慮到投保有年齡限制，就咨詢了保險公司業務人員，選購了一份年齡限制放寬到60周歲的重疾險，“雖然在可投保年齡段里，但是因為父母年齡大了，保額最高只能選20萬元，繳費年限最高也只有10年，而且他們保額都不到我的一半，保費卻是我的兩倍還要多，所以買保險還是要趁早，不僅可選擇種類多，費用也比較合算。”

市民蔣先生近期也想為父親配置一份保險，卻發現因為嚴重超齡，很難選到合適的保險。“我了解了一下，健康類的保險基本上年齡限制都在55周歲，60周歲之后可選項就更加少了，我父親已經七十多歲了，基本上沒有保險可以選擇了，老年意外險和防癌險保費也比較高，感覺購買的話不是很合算。”同時蔣先生還發現，不僅健康類保險父母超齡了，理財養老類的保險，也很少有適合自己父母的，“因為父親沒有退休金，所以我想為他買個理財類保險，后來發現不太合算，因為繳費時間較長，資金不到期也取不出來。”

保險公司相關業內人士表示，投保健康險越早越好。“雖然一般說來40歲到65歲是重疾的高發期，但是投保年齡越小，繳納的保費越低，繳費期限也較長。”該人士表示，“同樣的險種，24周歲的年輕人投保，保額50萬，繳費期限20年，每年繳費只要4300元左右，而一位55周歲的人投保，20萬元保額，繳費期限10年，年繳保費就接近11000元。不過保費還沒有出現倒掛現象，仍然可以獲得保險保障。”同時，該業內人士建議，選擇老年人重大疾病保險產品時，可以首選防癌險，“因為從理賠情況看來，我市肺癌和甲狀腺癌的理賠比例較高，選擇防癌險，一旦發生患病風險，保險理賠可以減少醫療費用，減輕家庭負擔。”

2、老年人投保，可考慮節日特惠專屬

“因為沒找到合適的保險，業務員讓我關注一下手機app或者官網，會有一些節日限定或者節日特惠，可能會有適合老年人的保險。”蔣先生告訴記者，他就在一保險公司app上發現了重陽特惠的產品，“這個產品是50—80周歲老人專屬，我就點進去看了一下，雖然保險期限只有1年，但是保費不是很高，至少是一份保障，到期之后也許明年還會有活動，可以再續保。”

記者也隨機查看了一些保險公司app，看到不少公司都會推出針對老年人的重陽特惠產品。這類產品一般保險期限都是一年，保費一般在200元左右，套餐里有意外身故保險、意外殘疾保險、意外住院津貼醫療保險金等，保額從幾萬元到幾十萬元不等。對于已經超過健康險購買年限的老年人，這樣的節日專屬類產品也是不錯的選擇，畢竟對于意外情況的發生也是一種保障。

業內人士提醒，在選購此類產品時，除關注保額、保費和保險合同條款外，還要了解保障范圍，特別是老年人自身有一些基礎性疾病或者慢性病，要看被保險人的身體情況是否符合保險條件，這直接關系到后期的理賠。

3、網絡平臺購買，要注意是否有相關資質

因為超齡導致老年人可選擇的健康險種類較少，不少人將目光投向了互聯網，特別是在一些視頻廣告里，“年齡范圍廣、保費低、賠付高”成了一些平臺的賣點。相關業內人士提醒，在平臺購買相關保險時，一定要注意查看是否持牌經營，是否有代理資質等，否則可能會出現理賠難，抑或是平臺倒閉等問題。

“我遇到一個客戶，他在刷短視頻的時候看到了一個網站推出保險業務，他點進去之后發現保障范圍很廣，而且相關條例不像正規保險公司那樣細則很多，他就買了一份醫療險，后來理賠時遇到了問題，他發現提交了相關材料后就沒有下文了，點擊人工客服也沒有回應，打客服電話也無法接通，才發現自己被騙了，并且投訴都不知道去哪里投訴。”該業內人士說，平時遇到這樣的案例還不在少數，有的是帶病投保，有的是追求低價，后來發現不僅理賠無門，保費都打了水漂，“2018年的時候，互聯網保險投訴就達到了10531件，同比增長121%，成為投訴重災區，這兩年估計更高。”

除了理賠問題，在網絡上購買相關保險時，也要注意是否出現保額和保費倒掛的現象。“現在有些平臺會用低價吸引客戶投保，比如第一個月9.9元，然后每月遞增，等投保人發現費用越來越高時，自己已經投了不少錢進去了，如果及時收手還好，甚至有時會發生保費超過保額的倒掛現象。”該業內人士提醒道，不要一味追求低價，購買保險還是要選擇正規保險公司。同時，一些網絡平臺會推出互助計劃，但此類互助活動并不屬于保險，消費者在參與時要注意辨別，以免后期理賠時發生糾紛。（單杉）