合理規避風險？不利于責任心的培養？ “熊孩子險”你會買嗎？

金山網訊  “孩子頑皮撞到了路人，失手打傷玩伴，擔負責任還要承擔經濟賠償，不要緊，我們來給您孩子的過失買單。”“家有熊寶寶，操心少不了；買個熊寶保，闖禍我買單。”近年來，不少保險公司的官網都能看到類似的產品宣傳語，這到底是什么樣的一種保險產品呢？

記者了解到，近年來不少保險公司都針對愛惹事兒的“熊孩子”推出了一款監護人責任保險。產品主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司來負責賠償。

“熊孩子險”大部分為監護人責任險

與大部分為孩子買的保險不同，“熊孩子險”雖然名字里有“孩子”，被保險人卻不是孩子。該險種是指由被保險人（學校或家長）的監護對象（被監護人）造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據本保險單的規定負責賠償。

“雖然名字里有孩子，其實大部分‘熊孩子險’的被保險人是監護人，大多數時候是家長或者學校，所以說，這份保險更多的是為了減輕家長和學校的負擔。”相關業內人士表示，如果家里小孩比較淘氣，愛惹事，監護人可以考慮買一份這樣的保險。

記者了解到，按照保險條款，年齡不滿18周歲的無民事行為能力人的監護人和限制民事行為能力人的監護人能成為被保險人。該保險投保期限為一年，在保險期限內，由小孩造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應承擔賠償責任的，保險公司會根據保險合同的規定負責賠償。

以一家公司的該險種為例，保障項目包括大人和小孩兩部分：一是個人綜合責任，二是監護人綜合責任。保費根據保額的不同而有所區別。每次事故保額從1萬元到10萬元不等，保費最低每年44元，最高194.6元，累積最高保額50萬元。以最低檔為例：在個人綜合責任方面，每次事故限額1萬元，累計限額4萬元。在監護人綜合責任方面，每次事故限額1萬元，累計限額1萬元，保費金額合計為62元，而會員價是44元。

是否要買，爭議比較大

雖說“熊孩子險”在一定程度上幫監護人規避了風險，但是對于是否有必要買這樣一份保險，不同的家長也持有了不一樣的意見。

支持監護人責任險的家長大多出于能減輕經濟負擔的考慮，覺得這種保險實用性很強。“我看過一部電視劇，電視劇里幾個小孩劃傷了鄰居家的車，因為是豪車品牌，幾個家長也賠了不少錢，對于其中一個背負巨額貸款買學區房的家庭，這筆賠償款對生活造成了很大的影響。”該家長表示，雖然相比于電視劇里的賠償，保險賠償金額只是杯水車薪，但是也能從一定程度上減輕家庭負擔，“現實生活中，基本不會出現電視劇里的情景，我覺得一般來說，賠償金額也是夠用了。”

徐先生已經連續兩年買該險種了，他表示自己是受益者。“我是看到保險公司APP首頁為我推薦了該險種，我想著保費也不多就買了，想到還派上了用場。”他告訴記者，“買保險的那一年，孩子在小區花園練習騎車，沒想到撞到了鄰居奶奶，鄰居奶奶手臂骨折了，我們家承擔了后續一切費用，抱著試試看的心態還理賠成功得到了一筆錢。”徐先生表示，從那之后，每年都會購買該保險，“不怕一萬就怕萬一，雖然我兒子不是頑劣的小孩，但是也避免不了成長過程中的一些意外情況吧。”

針對一些家長擔心的關于責任心培養方面的問題，給予支持的家長表示，并不擔心產生負面作用，“賠償由保險公司負責，孩子負責去道歉，這樣也不會影響對孩子責任心的培養。”

持反對意見的家長則存在顧慮，孩子惹事，保險公司賠錢，那如何教育孩子懂得承擔責任？會不會助長孩子滋生用錢擺平一切的觀念？也有家長擔心，這個險種在索賠取證方面會費時費力。

培養孩子責任心更重要

心理學專家認為，該險種對孩子責任感的培養并無直接影響，“即便沒有該保險，孩子犯錯造成的賠償問題，一般也是由家長承擔。沒有責任心的孩子也會覺得，反正有家長在后面兜底，我闖禍也沒關系，所以說該險種并不會直接影響孩子責任感的培養。”

相關業內人士表示，家長不能單純地寄希望在保險上，轉嫁監護人責任，而是要將事前的教育作為根本，鼓勵孩子自身積極向上的一面，培養孩子的創新精神，同時也要告訴孩子哪些該做哪些不該做。

同時，該業內人士提醒道，因為孩子是比較特殊的群體，成長過程中意外無處不在，所以在買保險時要特別注意保險的責任范圍：“該險種并不是萬能的，事故免賠額和責任范圍，不同的公司、不同的產品都有不同規定，購買前一定要仔細了解。”（單杉）